Что будет, если не платить кредит: от звонков коллекторов до судебных тяжб

Из-за неуклонно растущих цен на товары и услуги, в сочетании с падением доходов, все больше людей обращаются в банки за кредитами. Чуть менее чем у каждого пятого заемщика возникают проблемы с погашением долга. За 2018 год общий объем задолженности физических лиц, находящейся в просрочке, достигает 1,3 триллиона рублей. В данной статье мы рассмотрим возможные варианты действий, если нечем платить кредит, а также дадим рекомендации: куда лучше обратиться в подобных ситуациях, и чего следует избегать.

Что делать, когда нечем платить по кредиту?

Получение кредита в банке не является сложным процессом, однако, совершенно иное дело – своевременный возврат долга. Многие сталкиваются с этой проблемой, при этом зачастую причина заключается в недостатке информации: заёмщики предавали мало значение содержимому договора, неизведанным остаётся, какова будет общая сумма кредита. Также имеют место другие непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь, проблемы в семье, потеря работы и пр. Каждый, кто оказался в подобной ситуации, должен понимать, как правильно вести себя в подобных ситуациях, чтобы минимизировать потери и избежать ещё больших проблем.

Так как поступать, если нет возможности выплатить кредит? Существует несколько вариантов поведения, выбор который зависит от степени сложности вашей ситуации. Если должник общается только с банком, то есть своя оптимальная стратегия, если же долг уже выкуплен коллекторами – другая, и крайне необходимо использовать совершенно иной подход, когда дело доходит до судебного разбирательства.

Пункт 1: Вы хотите сохранить свою кредитную историю

Самый благоприятный вариант для заёмщика может наступить при определённых условиях. Главное – это настоятельная причина, не позволяющая вам вернуть долг: болезнь, временная неработоспособность, безработица и другое. Второе – это готовность банка уйти на уступки своему клиенту. И третье – это наличие денег для хотя бы частичного погашения задолженности.

В первую очередь, важно постоянно поддерживать взаимодействие с банком. Необходимо вежливо отвечать на все звонки, объяснять сложившуюся ситуацию и давать обещания, суть которых заключается в том, что: “В настоящий момент у меня нет денег для того, чтобы выплатить кредит, поскольку я столкнулся с финансовыми трудностями, однако как только ситуация изменится, я погасю долг”. Самый лучший вариант – это контактировать с банком самостоятельно, до того, как организация применит санкции.

Конечно, для того чтобы банк мог выполнить просьбы заёмщика, нужно официально подтвердить свою неплатежеспособность, что можно сделать, получив соответствующие бумаги, например, справки о болезни, статусе безработного итд.

Главная цель на этапе сотрудничества с банком – это добиться реструктуризации кредита. Если банк согласится на выполнение просьбы заёмщика, то он сможет изменить условия контракта, на пример, уменьшить процентную ставку, продлить срок выплаты или изменить график платежей.

Информация для справки

Многих занимает вопрос, что произойдет, если не выплачивать кредит вообще? Ответ простой: если не предпринять каких-либо действий, рано или поздно дело дойдет до суда, конфискации имущества и ареста счета . Можно добиться повышения персонального кредитного рейтинга, получить скидки, но в любом случае нужно выплачивать долг. Единственный законный способ избавления от долга, не имея возможности на оплату, – это процедура банкротства физических лиц. Однако это подразумевает продажу имущества (за исключением самого необходимого) для удовлетворения требований банка. Банкротство может быть утверждено, если заёмщик докажет свою неплатежеспособность, причем долг оценивается не менее 500 000 рублей.

Пункт 2: Задача – избежать суда

Реструктуризация не всегда является вариантом. Иногда кредит просрочен без оправдания, и банк отказывается предоставить помощь, передав должников коллекторами. В этом случае приходится сотрудничать уже с коллекторской компанией. Главная задача заключается в избежании проблем и увеличения долга, а также сохранении душевного спокойствия самих должников и их семей.

Если вам звонят представители коллекторской компании, сначала убедитесь в легальности своего действия. Когда сотрудник звонит, он должен назвать свою фамилию и компанию, которой переуступлен долг. Также по требованию должника, коллектор обязан предоставить договор цессии и все бумаги, касающиеся долга. Чтобы убедиться, что коллекторы работают законно, следует проверить компанию на сайте ФССП.

В настоящее время коллекторы придерживаются только законных методов взыскания долга, и сотрудничество с ними часто является наиболее выгодным путём избавления от кредита. Подробнее об этом рассказывается ниже, а пока давайте выясним, как должен действовать должник, чтобы неприятности не приходили к нему дополнительно.

Как правильно поступать при задолженности по кредиту?

Оказавшись в трудной ситуации, когда нет возможности погасить кредит в банке, многие люди приходят в замешательство и могут совершить необдуманные поступки, которые только ухудшают положение. Ниже перечислены наиболее распространенные ошибки неплатежеспособных заемщиков со срывом кредитных обязательств.

Во-первых, попытки скрыться от кредиторов. Отказ отвечать на звонки, предоставление ложных сведений о местонахождении и другие попытки уклониться от ответственности не приведут к успеху. Коллекторы или представители банка рано или поздно найдут заемщика, который может быть связан непосредственно или косвенно (как созаемщик или поручитель) с родственниками или членами семьи. Кроме того, такое поведение может привести к увеличению штрафных санкций, а постоянный страх оказывает негативное воздействие на здоровье заемщика и его близких, что вызывает колоссальное нервное напряжение.

Во-вторых, рефинансирование кредита не всегда является выходом из сложившейся ситуации. Абсолютно очевидно, что задолженность не исчезнет, а просто перейдет к другим лицам. Кроме того, сумма задолженности обычно увеличивается, в то время как надежные банки не готовы выдавать кредиты тем, у кого есть задолженности. Таким образом, заемщику приходится обращаться в сомнительные финансовые организации, что часто приводит к дополнительным проблемам.

И, наконец, незаконные действия, направленные на изыскание средств для погашения задолженности, являются уголовно наказуемыми и абсолютно недопустимыми.

Зачастую, когда клиент несколько месяцев не выплачивает кредит, банк переправляет этот долг на коллекторские компании. В соответствии с Гражданским кодексом, цессионные сделки позволяют переуступить права на требование от должника к банку - коллекторской организации. Таким образом, заемщик должен начать погашать долг коллекторам, но есть два варианта развития событий: либо оплачивать долг, либо рисковать судебным разбирательством.

Судебная процедура не рассматривается как благоприятное решение, так как шансы на победу для должника крайне низки. Кризис возможен, если кредит был выдан под залог. В таком случае бывает возможным арест имущества с его последующей конфискацией. Кроме того, может быть удержание заработной платы до полного погашения долга, а также арест счетов, включая карты и вклады в других банках, а также запрет на некоторые виды деятельности. Однако судебная процедура может нанести серьезный удар по репутации, имеющей плохую кредитную историю, что создает проблемы с трудоустройством.

Досудебное урегулирование спора может быть более выгодным для должников, потому что позволяет сократить сумму выплат. Коллекторы, занимающиеся взысканием долгов, могут предложить различные схемы сокращения задолженности. Кроме того, клиенты, готовые к сотрудничеству, могут получить скидки и бонусы. Но, прежде чем выполнять любые выплаты, важно удостовериться в серьезности компании и ее придерживании закона.

До принятия закона № 230-ФЗ, деятельность коллекторов не регулировалась специальным законом, но с недавнего времени коллекторские компании устанавливают правила взаимодействия с должниками, что позволяет работать с должниками на взаимовыгодных условиях.

Фото: freepik.com